Crédito | AMFE

¿Qué es el crédito y para qué sirve?

El crédito es una cantidad de dinero que te presta alguna institución o persona, para solventar gastos en el presente, con la obligación de devolverla en el futuro en un plazo acordado, más una cantidad extra de interés.

Antes de solicitar un crédito, ya sea grande o pequeño, debes comprender que: EL CRÉDITO NO ES DINERO EXTRA.

Uso responsable del crédito

Tomar la decisión de solicitar un crédito puede parecer a simple vista muy sencillo, pero es en realidad una decisión muy importante en tu vida, ya que, si no haces un buen uso de él o rebasas tu capacidad de endeudamiento, tendrás problemas en tu economía personal, e incluso terminar con calificación negativa en tu historial crediticio.

Revisa constantemente tus ingresos y gastos para que tengas bien identificada tu capacidad de endeudamiento, y así saber hasta porqué cantidad y a qué plazo puedes adquirir una nueva deuda.

Uso responsable del crédito

Utilizar el crédito de forma correcta y responsable, te ayudará a cumplir tus metas en un menor plazo, fortalecer tu patrimonio o enfrentar algún imprevisto; para saber si cumple con alguna de las características anteriores y estás en lo correcto al solicitarlo, pregúntate lo siguiente:

¿El bien o servicio que estás por adquirir es una necesidad o solo un deseo?
¿Ese gasto es urgente o puede esperar a que ahorres para cubrirlo?
Si el gasto es por un imprevisto ¿Lo puedes cubrir con ahorros o requieres del crédito?
¿Es un bien duradero? Esto es que la vida útil del bien sea más larga que el plazo en que lo terminarás de pagar.
¿El valor de ese bien te ayudará a fortalecer tu patrimonio?

Tipos de créditos

Ahora que ya identificaste tu necesidad de solicitar un crédito y tu capacidad de endeudamiento, es importante saber qué tipo de crédito necesitas para cubrir ese gasto.

Existen diferentes tipos de créditos, cada uno con características diferentes dependiendo de tus necesidades y del bien o servicio que deseas adquirir, veamos algunos de ellos:

Tarjeta de crédito:

Este crédito se realiza por medio de una tarjeta y lo puedes solicitar con diversas instituciones financieras, o incluso, con algunas tiendas departamentales.
Es un crédito revolvente, esto quiere decir que, la institución financiera al autorizar tu solicitud para una tarjeta te otorga una línea de crédito, la cual, conforme vas gastando se va reduciendo, pero al pagar recuperas esa cantidad abonada.
La tarjeta de crédito puede ser utilizada para realizar pagos en establecimientos comerciales, restaurantes, sitios de comercio electrónico, domiciliar el pago de algún servicio, entre otros.
Es un buen inicio para ir formando tu historial crediticio.

Tipos de créditos

Crédito personal:

Se caracteriza por no tener un destino fijo, lo puedes utilizar para cubrir imprevistos, liquidar deudas o adquirir algún otro bien o servicio que no acepte créditos.
Requiere tener un aval o garantía de respaldo y lo puedes solicitar con diversas instituciones financieras.

Crédito de nómina:

Es muy similar al crédito personal, la diferencia es que se liga a la cuenta de nómina donde se deposita el salario del trabajador y tiene como respaldo o garantía el mismo salario del trabajador.
Tu pago se descuenta directamente de tu cuenta de nómina.

Tipos de créditos

Crédito de automotriz:

Tiene un destino específico, el cual es adquirir un vehículo, cómo un automóvil, una camioneta, un camión o una motocicleta, ya sean nuevos o usados.
Para adquirir este tipo de crédito, normalmente te solicitan que hagas el pago de un enganche (pago de un porcentaje del valor total del vehículo de contado).
La garantía es el mismo vehículo por el que se solicitó el crédito, por medio de la factura.
Lo ofrecen diversas instituciones financieras o incluso lo puedes contratas por medio de una agencia automotriz, la cual gestionará el trámite con la institución financiera que te estará otorgando el crédito.

Tipos de créditos

Crédito hipotecario:

Sirve para adquirir, construir o remodelar, casas, terrenos, oficinas, departamentos o cualquier otro inmueble que desees.
Para adquirir este tipo de crédito, normalmente te solicitan que hagas el pago de un enganche (pago de un porcentaje del valor total del inmueble de contado).
La garantía es el mismo inmueble por el que se solicitó el crédito, por medio de las escrituras.
Este crédito se denomina a largo plazo, ya que suele ser a más de 10 años.

Tipos de créditos

Crédito empresarial:

Es dirigido a PyMES (pequeñas y medianas empresas), con la finalidad de comenzar o ampliar su negocio.
Su destino, normalmente, es la compra de materias primas, mercancía, maquinaria, herramienta o cualquier otro bien o servicio que ayude en la operación y crecimiento del negocio.
Son accesibles y el monto del préstamo depende del tamaño de la empresa que lo solicite, pero la tasa de interés suele ser alta.

Factoraje financiero:

Este producto es dirigido principalmente a empresas.
Por medio de la venta de facturas que no se han cobrado (cuentas por cobrar), a instituciones financieras que se encargarán de hacer dicha cobranza, las empresas buscan tener liquidez inmediata.
Su objetivo es impulsar el crecimiento de las empresas proporcionándoles fondos de manera inmediata para mantener su operación.

Elementos básicos del crédito

Conocer los elementos básicos de un crédito es esencial para saber cuánto pagarás al final del crédito; y así considerar si tu capacidad de pago y endeudamiento son los adecuados para cubrir el costo del crédito y que este no se vuelva una carga en tus finanzas.

Monto del crédito: Cantidad de dinero que te otorgan como préstamo.

Tasa de interés: Determina la cantidad o porcentaje sobre el monto del crédito que pagarás por un préstamo.

Plazo del crédito: Periodo de tiempo en el que debes pagar el préstamo.

Anualidad: Importe que se te cobra de manera anual por el uso de un crédito.

Costo Anual Total (CAT): Medida expresada en términos porcentuales para facilitar la comparación del costo de los créditos, este indicador resume en un solo número el costo anual total del crédito considerando todos los factores que lo afectan (tasa de interés, monto del crédito, comisiones, seguros obligatorios y el número y periodicidad de los pagos).

Consideraciones antes y durante un crédito

Como hemos comentado, utilizar un crédito de forma inteligente siempre te ayudara a fortalecer tu patrimonio y esto se logra estando siempre al pendiente de tus finanzas, actualizando cada mes tu presupuesto, revisando tus estados de cuenta, comparando opciones, entre otros.

Consideraciones antes y durante un crédito

Ahora te mostramos algunas consideraciones que debes hacer antes de solicitar un crédito y durante él:

Antes

Elige que tipo de crédito es el que necesitas y más se adecua a tus necesidades.
Compara entre todas las instituciones financieras que ofertan el crédito que se adecua a tus necesidades (puedes consultar el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros de la CONDUSEF, que se encuentra dentro de la página del Buro de Entidades Financieras (www.buro.gob.mx).
Infórmate sobre todas las características del crédito y haz todas las preguntas sobre cualquier duda que tengas.
Revisa la tasa de interés, comisiones, anualidades, seguros y sobre todo el CAT, para saber cuánto pagarás en total al final del crédito.
Antes de firmar el contrato, léelo y aclara cualquier duda.
En el caso específico de crédito hipotecario, es tu derecho solicitar la oferta vinculante, esto es un documento que te entrega la institución financiera (sin costo), donde se detalla el costo por adquirir un inmueble y los pagos que tienes que realizar; este documento tiene vigencia de 20 días, para que puedas asistir a diversas instituciones, comparar y tomar la mejor decisión.

Consideraciones antes y durante un crédito

Durante

Apégate a tu presupuesto y no gastes de más para que cumplas con tus pagos.
Ten siempre presente tus fechas de pago, ya que, si dejas pasar la fecha de algún pago, tendrás que pagar intereses moratorios.
Revisa constantemente tu presupuesto y no adquieras más créditos de los que puedas pagar.
Consulta tu tabla de amortización para saber en qué etapa del crédito te encuentras.
Revisa mes con mes tu estado de cuenta para estar al tanto de tus gastos y tu saldo.

Tu estado de cuenta

Si cuentas con una tarjeta de crédito, es importante que sepas, qué es un estado de cuenta, así como a identificar ciertos elementos que te ayudarán a tener un historial crediticio sano.

El estado de cuenta es un documento que emite, de manera mensual, la institución financiera donde tienes contratada tu tarjeta de crédito, en el puedes conocer el detalle de tus compras, saldos, fechas de pago, intereses, entre otros.

Anteriormente se enviaba impreso por correo postal, en la actualidad para evitar el impacto ambiental se envía a tu correo electrónico o se puede descargar directamente del portal de tu institución financiera con tus claves personales de acceso.

Tu estado de cuenta

Estos son los conceptos más importantes que debes tener en cuenta:

Fecha de corte, es el día del mes donde termina el registro de tus compras y comienza uno nuevo.
Fecha límite de pago, es el día que tienes como límite para realizar el pago de tu deuda, ya sea el total, una parte o el mínimo requerido.
Pago mínimo, es la cantidad mínima que te requiere la institución financiera para poder seguir conservando tu línea de crédito, pero solo cubre una pequeña parte de la deuda de capital e intereses, así que si solo pagas esa cantidad mes con mes los intereses aumentaran tu deuda.
Pago para no generar intereses, es la cantidad que debes pagar para cubrir todos los gastos que realizaste al mes y con ello no generar intereses que se sumen a tu deuda.
Saldo al corte, es la suma de tus saldos pendientes de meses anteriores, más tus operaciones realizadas durante el mes.
Desglose de movimientos, es el detalle de todas las compras, pagos o disposiciones de efectivo que realizaste durante el mes.
Límite de crédito, es la cantidad total de la cual dispones en la línea de crédito de tu tarjeta.
Crédito disponible, es la cantidad de la cual dispones en la línea de crédito de tu tarjeta, después de descontar el saldo que tienes pendiente de pago.
Tasa de interés, es la cantidad o porcentaje que pagarás por el monto dispuesto.
CAT, resume en un solo número el costo anual total del crédito considerando todos los factores que lo afectan.
Saldo vencido, es el monto que queda pendiente de pago, en caso de no haberlo liquidado en la fecha límite de pago.

Tu estado de cuenta

Te dejamos algunos tips para el buen uso de tu tarjeta de crédito:

Procura pagar siempre más del mínimo.
En la manera de lo posible, intenta ser “totalero” en tus tarjetas de crédito, esto es hacer el pago total para no generar intereses, de este modo pagarás menos.
Si compras a meses sin intereses, procura llevar un registro de cuanto pagas cada mes, ya que, aunque los pagos parezcan menores, si sumas varios de ellos, pueden rebasar tu capacidad de pago.
Cuando compres a meses sin intereses, asegúrate que sea “SIN INTERESES”, haz tu cuenta de cuanto debes pagar mes con mes, ya que algunas promociones solo son pagos a meses, pero el valor del producto aumenta considerablemente.
Siempre comparte con tus hijos que la tarjeta de crédito no es mágica, es dinero que te prestan y tendrás que devolver en el futuro con un costo extra.

Actividad

Objetivo: Analizar tus necesidades y detectar sí requieres solicitar un crédito, qué tipo de crédito necesitas y cuál es tu capacidad de endeudamiento.

Instrucciones: Con apoyo del presupuesto que hiciste en el módulo anterior, realiza los siguientes pasos.

En el formato que a continuación se presenta, escribe todas aquellas necesidades o deseos que no puedes cubrir sin solicitar un crédito (concepto).
Analiza y prioriza en la lista, cuales de ellas son necesidades y cuales son deseos.
Determina qué tipo de crédito es el que vas a requerir para solventarlo y anótalo.
En la columna de costo total, anota el costo de cada necesidad.
En la columna de meses, anota el número de meses en los que terminarás de cubrir cada deuda.
En la columna de costo mensual, anota la cantidad mensual que tendrás que pagar por cada necesidad o deseo.
Suma la columna de costo mensual, para obtener la cantidad que tendrás que desembolsar cada mes para el pago de todos esos créditos.
Identifica en tu último presupuesto, tu capacidad de endeudamineto y anótalo.
Resta a tu capacidad de endeudamiento el resultado total del costo mensual del pago de tus créditos y analiza si estas en posibilidades de cubrir esas necesidades por medio de un crédito o es mejor esperar y ahorrar para cubrirlo.

Actividad

Si tu resultado es negativo, vuelve al paso 2 y revisa nuevamente tus necesidades en orden de importancia para poder ajustarte a tu presupuesto.
Te invitamos a consultar el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros de CONDUSEF, que se encuentra en la página del Buro de Entidades Financieras (www.buro.gob.mx), ahí podrás comparar comisiones, costos de contratación, características, requisitos, entre otros; de cientos de productos y servicios que ofertan las instituciones financieras autorizadas en México.

Es importante que analices y aprendas a diferenciar entre necesidades y deseos, así podrás priorizar cuál de ellos realmente necesita que solicites un crédito para adquirirlo y cuales pueden esperar a que ahorres y pagarlo de contado.