¿Qué es el retiro?

El retiro es la etapa de la vida de una persona donde deja de trabajar, para subsistir económicamente con los bienes y recursos que generó a lo largo de su vida productiva.

Es importante que estés consiente que es una etapa de la vida a la que todas las personas llegaremos, puedes ser a una edad avanzada o prematura, y las condiciones en que llegues dependen de que tan bien o mal hayas planeado y ahorrado para tu retiro.

Por dónde empezar mi retiro

Para llegar a un retiro relajado es necesario que establezcas metas, por ejemplo: con cuánto dinero quieres llegar a tu retiro, de donde provendrán tus recursos, de qué manera los vas a administrar, que gastos de tu presupuesto aumentarán y cuales se reducirán, etc.

Es importante que tomes en cuenta tus gastos y estilo de vida actual para que, con los recursos que tengas para tu retiro, puedas seguir manteniéndola y vivir de manera despreocupada.

Entre más pronto mejor

Aunque el retiro parezca algo muy lejano, recuerda el dicho que dice “el tiempo se pasa volando”, es por eso que comenzar a planear tu retiro es una tarea primordial en tu vida que debes comenzar desde tu primer trabajo u hoy mismo, sin importar la edad o etapa de tu vida en la que te encuentres, entre más joven seas es mejor.

Aparte de tu ahorro periódico que llevas a cabo en tu presupuesto, es importante destinar una parte de tus ingresos a tu ahorro para el retiro, ya sea contratando un seguro de retiro, haciendo aportaciones voluntarias a tu cuenta individual o simplemente guardándolo en una cuenta de ahorros que te genere rendimientos.

Tu cuenta individual

Aquí es donde se resguardan todas tus aportaciones, se componen del dinero que aportan tu patrón, el gobierno federal y tu como trabajador, para establecer tu pensión al momento de retirarte.

Todos los trabajadores que coticen en alguna institución de seguridad social (IMSS o ISSSTE), tienen una cuenta individual la cual la administra una Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE). Aunque no cotices en alguna institución de seguridad social, las AFORES tienen la opción de recibir aportaciones de trabajadores independientes, así podrás tener una cuenta individual y formar tu ahorro para el retiro.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es la encargada de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) donde se encuentran las cuentas individuales de los trabajadores.

Tu cuenta individual

De tu cuenta individual puedes realizar retiros parciales en los siguientes 2 supuestos:

Desempleo

• Puedes retirar entre 30 y 90 días, máximo, de tu salario base de cotización.
• Tener una cuenta individual registrada en una AFORE.
• Tienes derecho a hacer retiros parciales cada 5 años.
• Tener 46 días en situación de desempleo.
• Cada retiro que hagas te descuenta semanas cotizadas.

Matrimonio

• Solo aplica para trabajadores que cotizan al IMSS.
• La prestación en dinero equivalente a 30 UMAS.
• Debes tener un mínimo de 150 semanas a la fecha de celebración del matrimonio.
• Solo aplica 1 vez en la vida del trabajador.
• Estar vigente como asegurado.
• Este derecho no descuenta semanas cotizadas.

Cómo elijo mi AFORE

Tu cuenta individual no deja de ser un ahorro, el cual las AFORES lo está invirtiendo para generarte rendimientos, pero también cobra por ese servicio, es importante que revises cual AFORE te conviene más y se ajusta más a tus necesidades. Para elegir la mejor AFORE debes considerar:

• Las comisiones que cobra.

• Los rendimientos que da.

• Los servicios que ofrece.

Todos estos elementos los puedes conocer actualizados en la página de la CONSAR www.gob.mx/consar en el apartado de “Acciones y Programas”.

Cómo elijo mi AFORE

Cuando comienzas a cotizar y no eliges una AFORE, tus recursos se asignan a la AFORE que tenga mejor desempeño en ese momento. Pero no te preocupes, si te quieres cambiar de AFORE lo puedes hacer cada 12 meses y una vez más en ese periodo si es para cambiarte a una AFORE que tenga mejor rendimiento, después de eso tendrás que esperar los 12 meses para cambiarte nuevamente. Recuerda que al cambiarte de AFORE no pierdes nada de lo que tienes ahorrado.

Si desconoces en que AFORE se encuentra tu cuenta, localízala por:

• Teléfono sin costo en SARTEL, al 55 1328-5000.
• Internet en www.e-sar.com.mx, en la sección “localiza tu AFORE”.
• La App de AforeMóvil.

Ten a la mano tu número de Seguridad Social (NSS) si cotizas para el IMSS, o tu Clave Única de Registro de Población (CURP), si cotizas para el ISSSTE.

Aportaciones voluntarias

Las aportaciones que haces inicialmente son las que establece la Ley, que, en muchas ocasiones no son suficientes para mantener el nivel de vida al que estamos acostumbrados (se calcula que, si solo ahorras lo establecido por la Ley, tendrás una pensión del 30% de tu último sueldo). Por eso es importante tener algún otro plan de retiro, ya sea por medio de un seguro de retiro, un negocio, inversiones, ahorro propio o haciendo aportaciones voluntarias a tu cuenta individual.

Las aportaciones voluntarias son depósitos adicionales que haces a tu cuenta individual, que no tiene monto máximo ni mínimo. En caso de ser necesario, puedes hacer retiros parciales cada 2, 6 o 12 meses, dependiendo la AFORE en la que te encuentres.

Puedes realizar tus aportaciones con tu número de cuenta o CURP en sucursales de tu AFORE o del Banco del Bienestar, por internet en la página de tu AFORE o del e-SAR, domiciliando el descuento automático por nómina, o en tiendas y establecimientos que tengan convenio con tu AFORE.

Actividades

Objetivo: Conocer la cantidad que podemos llegar a ahorrar para nuestro retiro y de este modo saber que ajustes necesitamos llevar a cabo para cumplir nuestra meta de retiro.

Instrucciones: Con el formato que se muestra a continuación, ingresa tus datos y los datos con los que te gustaría retírate, para hacer un cálculo de con cuánto dinero te podrás llegar a retirar:

1. Ingresa tu edad al día de hoy y la edad en la que te gustaría retirarte.
2. Resta tu edad al día de hoy, menos la edad que registraste para tu retiro, y así poder calcular cuántos años te faltan para tu retiro.
3. Multiplica eso años por 12, para obtener el número de meses que te restan para llevar a cabo tu ahorro para el retiro.
4. Registra la cantidad que estás dispuesto a ahorrar de manera mensual para tu retiro.
5. Multiplica tu ahorro mensual por el número de meses que llevarás a cabo tu ahorro, y obtén tu total de ahorro a la fecha de retiro.
6. Si tienes dinero en tu cuenta individual en alguna AFORE o cuentas con un ahorro específico para tu retiro, regístralo.
7. Suma el monto total de ahorro a la fecha de retiro, a la cantidad que tienes ahorrado en tu AFORE (o ahorros para el retiro) al día de hoy, y obtén tu total de ahorro acumulado para tu retiro.

Actividades

8. Divide tu total de ahorro acumulado, entre el número de meses que te gustaría recibir esa pensión y podrás ver la cantidad mensual que obtendrás en tu retiro.

Con este ejercicio podrás darte cuenta de lo importante de tener un ahorro para el retiro y hacer aportaciones extra a tu cuenta individual o tu cuenta de ahorros. En este caso no se consideran los rendimientos que dan las AFORE, ya que pueden ser muy variables dependiendo cada AFORE y cada SIEFORE.