¿Qué es un seguro?

En módulos anteriores, hemos mencionado la importancia de contar con fondo para imprevistos dentro de tu presupuesto y tu ahorro, pero en la mayoría de las veces ese imprevisto puede ser cubierto por medio de un seguro.

“Un seguro es un servicio financiero mediante el cual una compañía (aseguradora), ofrece cubrir la indemnización de un riesgo a la persona que lo contrate (asegurado), a cambio de un pago (prima)”.

La Comisión encargada de regular al sector asegurador y afianzador, es la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), cuyo propósito es supervisar la estabilidad de las instituciones para garantizar los intereses de los usuarios de seguros y fianzas.

¿Para qué sirve un seguro?

Contar con un seguro es sumamente importante para proteger tus finanzas personales frente a un imprevisto, para que este no te cause una desestabilización económica. UN SEGURO NO ES UN GASTO, ES UNA INVERSIÓN, ya que te ayuda a evitar un desembolso mayor en caso de algún imprevisto.

Es importante saber que estar asegurado te ayuda a:

• Contar con protección económica, en algunos casos legal, frente a algún imprevisto.
• Tener tranquilidad al saber que tu seguro te respalda, te ayuda a reducir costos y a enfrentar imprevistos.
• Brindar estabilidad y seguridad económica a tus beneficiarios en caso de que tengas algún accidente o enfermedad.

Antes de contratar, verifica que la compañía aseguradora y el agente de seguros están autorizados por la CNSF, lo puedes consultar en su página www.gob.mx/cnsf o en la página del SIPRES de la CONDUSEF en www.gob.mx/condusef.

Conceptos básicos de los seguros

Para contratar el seguro que más se adapte a ti y cubra todas tus necesidades, es indispensable que te familiarices con ciertos términos específicos que se manejan en el mundo de los seguros, aquí te mostramos los más importantes:

• Póliza, documento donde se establecen los datos personales del asegurado, así como todos los datos y condiciones generales del seguro.
• Condiciones generales, sección del contrato de aseguramiento donde se especifica, qué y en qué casos aplica, o no aplica, y la cobertura sobre cada evento o riesgo.
• Prima, es el costo del seguro, la cantidad que pagas a la aseguradora por una cobertura.
• Indemnización, pago o compensación que recibe el asegurado al ocurrir algún evento contratado y descrito en la póliza de aseguramiento.
• Riesgo, es un evento incierto que puede llegar o no a realizarse. Su materialización no depende del asegurado, ni de la aseguradora, pero en caso de ocurrir genera una indemnización.
• Cobertura, es la cantidad de dinero y prestación de otros servicios, que la aseguradora está obligada a otorgar en caso de que ocurra algún evento contratado.

Conceptos básicos de los seguros

• Suma asegurada, es la cantidad máxima de dinero, por la cual la aseguradora te indemnizará, por cada riesgo cubierto en la póliza.
• Deducible, es la cantidad de dinero que tienes que pagar de tu bolsillo, para que la aseguradora cubra el resto del gasto causado por el evento ocurrido.
• Coaseguro, es el porcentaje de tu participación, de acuerdo a los términos de tu póliza, que tienes que cubrir sobre el costo de cada siniestro o evento.
• Exclusiones, riesgos que no están incluidos en la cobertura de la póliza, así como determinadas circunstancias o condiciones preestablecidas que, en caso de ocurrir, no serán cubiertas por la aseguradora.
• Asegurado(s), persona(s) a la cual da cobertura la póliza para su indemnización.
• Beneficiario(s), persona(s) designadas por el asegurado que tienen derecho a recibir la indemnización contratada en caso de fallecimiento del asegurado.

Todos estos elementos los puedes encontrar en tu contrato y póliza de aseguramiento, te recomendamos leerlos detalladamente; así como preguntar cualquier duda que tengas a tu asesor o agente.

Seguros personales

Los seguros personales, son todos aquellos seguros que cubren iresgos que pueden afectar tu salud, vida e integridad, por ejemplo:

• Seguro de gastos médicos mayores, ofrece cobertura ante gastos de atención médica en caso de sufrir algún accidente o enfermedad.
• Seguro de vida, en caso de fallecimiento del asegurado, brinda protección económica mediante la indemnización a los beneficiarios de la póliza.
• Seguro educativo, es un ahorro que hace el asegurado para la educación de sus hijos, en caso de fallecimiento la aseguradora cubre el pago de su educación.
• Seguro dotal, cuenta con doble protección, si el asegurado vive a la edad establecida en la póliza, la aseguradora le entrega el monto pactado; en caso de fallecimiento, la aseguradora entrega una indemnización a los beneficiarios.
• Seguro de salud (gastos médicos menores), cubre consultas de primer contacto, exámenes básicos de laboratorio y medicina preventiva.
• Seguro de retiro, lo contratas a una edad temprana para hacer un ahorro, y al cumplir la edad acordada de tu jubilación, garantiza se te entregue una cantidad vitalicia, o en caso de fallecimiento antes de la edad acordada, se entrega una indemnización a tus beneficiarios.

Seguros personales

¡Recuerda! Antes de contratar identifica tus necesidades y compara en el Buró de Entidades Financieras www.buro.gob.mx todas las instituciones y opciones de seguros que hay, revisa cual es la que más se ajusta a tus necesidades de cobertura, costo, beneficios y cualquier otro elemento que te parezca importante en caso de sufrir algún imprevisto.

Seguros de daños

Son seguros destinados a proteger tus bienes y pertenencias contra daños sufridos por los riesgos a los que están expuestos

• Seguro de automóvil, cubre la reparación e indemnización por los daños producidos en el vehículo asegurado y las personas que viajan en él, así como a los vehículos de terceros y sus personas ocasionados por la conducción del vehículo asegurado. El Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil Vehicular es obligatorio por ley para todo automóvil que circule.
• Seguro de hogar, protege tu inmueble de daños sufridos por terremoto, incendio, inundación, robo, entre otros; esto dependerá de los riesgos que decidas contratar. También puedes contratar el seguro para los contenidos (muebles, electrónicos, obras de arte, etc.).
• Seguro de robo, dan cobertura y ofrecen una indemnización sobre el bien asegurado en caso de robo.

Dentro de este rubro también existen algunos seguros más especializados que te ayudarán a proteger tu negocio, como, por ejemplo: seguro de responsabilidad civil, de riesgos profesionales, marítimos, de transporte, agrícolas, para animales, riesgos catastróficos, entre otros. Todos ellos diseñados para apoyarte en caso de algún imprevisto y que puedas seguir operando con finanzas sanas.

Seguro para todos

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018, únicamente el 25% de los mexicanos cuentan con algún tipo de seguro, por lo tanto, el otro 75% se encuentra desprotegido ante algún imprevisto. La encuesta arrojó que esto se debe principalmente a 3 razones:

• El usuario piensa que no lo necesita o no le interesa adquirirlo.
• Son muy caros o no tienen dinero para adquirirlo.
• No sabe que son ni cómo funcionan.

Seguro para todos

Derivado de esta tendencia se detectó la necesidad de ofrecer seguros más simplificados y de más bajo costo, para atender a este sector de la población, estos son:

Seguros básicos estandarizados

Su finalidad es que sean entendibles y comparables entre sí de manera sencilla y rápida por el usuario, por obligación toda la documentación contractual de todas las instituciones debe ser igual conforme a lo que señala la Circular Única de Seguros. Los seguro que cuentan con esta modalidad son :

• Vida

• Accidentes personales

• Salud

• Automóvil

• Gastos médicos

Consulta el Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA) de la CONDUSEF en www.gob.mx/condusef, donde podrás comparar características, tarifas y beneficios de este producto en las distintas aseguradoras que lo ofrecen.

Seguro para todos

Microseguros

Son seguros de bajo costo, pensados y diseñados para dar cobertura a personas con bajos recursos contra riesgos específicos. Se caracterizan por ser de fácil comprensión, piden pocos requisitos al asegurado, la suma asegurada es pequeña y los pagos de la prima pueden ser semanales, quincenales o mensuales, no aplican el pago de un deducible o un coaseguro, entre otros. Algunos tipos de Microseguros son:

• Seguro de vida

• Seguro de daños

• Seguro de pensiones

• Seguro de crédito

• Seguro de accidentes y enfermedades

Actividades

Objetivo: Conocer la importancia de estar asegurado, en caso de sufrir algún imprevisto, para tu economía personal.

Instrucciones: Con los conceptos aprendidos en este módulo compara los gastos que tendrías que hacer, estando asegurado y sin estarlo, al pagar la cuenta de un hospital por una enfermedad. Realiza los siguientes pasos:

1. Utiliza el formato que a continuación se muestra para calcular los gastos de una enfermedad con hospitalización con los siguientes datos:

• Gastos hospitalarios: $350,000

• Honorarios médicos: $150,000

• Deducible: $20,000

• Coaseguro: 10%

2. Registra los gastos hospitalarios y honorarios médicos en amabas columnas (CON seguro y SIN seguro).
3. Suma ambos gastos para obtener el costo total en amabas columnas.
4. Registra el valor del deducible.
5. Resta el valor del deducible al total de gastos hospitalarios y honorarios médicos.
6. Al resultado de esa resta, calcula su porcentaje de coaseguro.

Actividades

7. Al valor del deducible suma el costo del coaseguro para obtener el pago que te corresponde desembolsar como asegurado por ese evento.
8. Resta el pago que te corresponde desembolsar como asegurado al total de gastos hospitalarios y honorarios médicos para obtener el pago que le corresponde absorber a la aseguradora.